Artykuł został przygotowany w oparciu o materiał American Banker. Prognozy skupiają się przede wszystkim na rynku amerykańskim, ale postaraliśmy się odnieść je także do szerszej perspektywy – także tej europejskiej. Zapraszamy do lektury.

1. Rok 2019 pod znakiem programów lojalnościowych

Wiele mówi się o końcu gotówki, ale fakty są takie, że całkowite pozbycie się fizycznego pieniądza nie jest obecnie możliwe. Płatności bezgotówkowe stają się coraz bardziej popularne, ale minie jeszcze wiele lat, zanim gotówka odejdzie w zapomnienie. W ciągu nadchodzącego roku dużą zmianą mogą okazać się natomiast programy lojalnościowe – staną się czymś na kształt nowej waluty.

American Banker prognozuje, że w amerykańskich punktach handlowo-usługowych punkty lojalnościowe będzie można wymieniać na nagrody już w punktach sprzedaży. Niezależnie od tego czy naszą nagrodą będzie zniżka na paliwo, czy darmowy produkt od detalisty. Sprzedawcy skupią się przede wszystkim na wdrażaniu nowych technologii w programach lojalnościowych, co przełoży się na wiele korzyści dla klientów.

Programy lojalnościowe są bardzo popularne w Stanach Zjednoczonych. W Polsce ten trend dopiero nabiera rozpędu. Nad Wisłą działają takie rozwiązania jak Mastercard Priceless Specials, ale ich popularność dopiero zaczyna osiągać pożądane poziomy.

2. Na koniec plastiku trzeba jeszcze poczekać

Pomimo, że klienci są coraz bardziej przyzwyczajeni do płacenia bez konieczności wyjmowania portfela, to fizyczne karty wciąż pozostają ważnym elementem transakcji. Banki wciąż będą skupiały się na usprawnieniu technologii zbliżeniowej.

Ta prognoza dotyczy przede wszystkim rynku amerykańskiego, ponieważ w USA wiele kart wciąż nie posiada opcji płatności zbliżeniowych. Pomimo rosnącej popularności Apple Pay i Google Pay karty nie odejdą w zapomnienie – przynajmniej na razie. Amerykańskie banki wciąż widzą w nich duży potencjał. Wydaje się, że także w Europie pozycja kart płatniczych na razie jest niezagrożona.

3. Nie blockchain, a sztuczna inteligencja

Rok 2019 będzie należał do sztucznej inteligencji. Blockchain pozostanie jednym z najbardziej eksploatowanych tematów, ale jego implementacja to kwestia kilku najbliższych lat. Technologia rozproszonych rejestrów musi najpierw uporać się ze swoimi problemami.

Sztuczna inteligencja i machine learing to rozwiązania na tu i teraz. AI zdominuje rok 2019 nie tyle jako produkt, co jako kluczowy składnik wielu rozwiązań technologicznych. Internet rzeczy, czatboty, asystenci głosowi – między innymi w takiej formie będziemy mogli obserwować rozwój sztucznej inteligencji.

4. Mniejsze banki wykorzystają fintech, aby gonić konkurencję

Ta prognoza idealnie pasuje zarówno do rynku amerykańskiego, jak i europejskiego. Mniejsze banki wykorzystają nowe technologie i open banking, aby zmniejszyć różnicę dzielącą je od największych podmiotów na rynku.

W tym celu banki wykorzystają otwarte API i rozwiązania chmurowe. Pomoże w tym nadchodząca dyrektywa PSD2, która w pełnej formie zacznie obowiązywać we wrześniu 2019 roku. Nowe przepisy otworzą bankowe bazy danych dla podmiotów trzecich – także dla innych banków.

Dzięki temu mniejsze instytucje postarają się rzucić wyzwanie największym graczom. Małe banki mogą także wziąć przykład z challenger banków, które z powodzeniem rywalizują z dużymi podmiotami, pomimo, że wiele z nich wciąż działa w formie przypominającej startup (Revolut, N26, Monzo).

5. Wycieki danych wciąż będą się zdarzały

W ciągu ostatnich miesięcy setki milionów osób zostało dotkniętych wyciekami danych. W tym celu powstają przepisy mające chronić konsumentów – np RODO w Europie. Nad podobnymi zmianami pracują także instytucje w USA.

W 2019 roku banki i fintechy poświęcą bardzo dużo uwagi zabezpieczaniu danych swoich klientów. Chodzi zarówno o dane osobowe, jak i dane na temat rachunku i kart płatniczych. Standardem stanie się możliwość blokowania swojej karty i konta z poziomu aplikacji. Pojawią się także nowe metody autoryzacji transakcji, wymuszane między innymi przez PSD2 – tzw. silne uwierzytelnianie. To nie wszystko – coraz częściej klienci będą mogli zażądać także usunięcia swoich danych z bazy firmy.

6. Bankowe oddziały nie znikną, ale staną się bardziej kreatywne

Pomimo tego, że coraz więcej klientów korzysta z usług bankowych tylko za pośrednictwem Internetu, to fizyczne oddziały nie znikną całkowicie. Banki będą udoskonalały swoje placówki, tak aby stały się one ciekawsze i wielofunkcyjne.

W Polsce taki trend obserwujemy już od jakiegoś czasu. Zapoczątkował to Idea Bank, tworząc w swoich oddziałach przestrzeń coworkingową (a nawet opracowując oddział na torach). Nowe oddziały zaprezentował też BGŻ BNP Paribas, a Nest Bank swoje placówki stylizuje na kawiarnie. Rok 2019 umocni ten trend.

7. Przelewy w czasie rzeczywistym w całym sektorze finansowym?

Bank Rezerwy Federalnej chce, aby przelewy i płatności w czasie rzeczywistym stały się wszechobecnym standardem już w 2020 roku. W trakcie najbliższych 12 miesięcy zaobserwujemy dalszą realizację tej strategii.

W podobnym kierunku zmierza także rynek europejski. Pod koniec listopada Europejski Bank Centralny uruchomił ogólnoeuropejski system przelewów ekspresowych Target Instant Payments Settlement (TIPS). Dzięki temu przelewy na terenie Unii Europejskiej będzie można realizować w zaledwie kilka sekund. Do TIPS zamierza dołączyć także Krajowa Izba Rozliczeniowa. Więcej na ten temat można przeczytać tutaj.

Czy powyższe prognozy faktycznie się sprawdzą? Nie wiadomo. Zapowiedzi i predykcje mają to do siebie, że są podatne na bardzo dużą liczbę zmiennych. Powyższe rokowania wydają się jednak względnie bezpieczne. Wydaje się, że większość z nich ma szanse się sprawdzić.