Zilch to jeden z challengerów na brytyskim rynku BNPL. Fintech szczyci się tym, że nie pobiera od klientów żadnych opłat i odsetek. Przy rejestracji fintech wymaga dodania karty debetowej do regulowania płatności – w przypadku opóźnionej płatności fintech automatycznie będzie próbował pobrać wymaganą kwotę z rachunku podpiętego do aplikacji.

BNPL – rynek prawie regulowany

Financial Conduct Authority (FCA) rok temu w czerwcu opublikowała zasady dotyczące oferowania produktów BNPL (Buy Now, Pay Later, czyli płatności odroczone). Wśród nich znaleźć można m.in. zakaz naliczania odsetek z datą wsteczną od kwot środków, które zostały spłacone – zwykle 1/3 klientów nie dokonuje spłaty w okresie obowiązywania ofert promocyjnych, a odsetki naliczane były od daty zakupu. Ponadto firmy muszą dobrze informować konsumentów o warunkach oferty BNPL, a same informacje powinny być wyważone i odzwierciedlać ryzyko. Do tego dochodzi konieczność wysyłania konsumentom monitów przypominających o konieczności spłaty przed terminem, co uchroni ich przed naliczeniem odsetek. Zasady te obowiązują od końca 2019 roku.

FCA zapowiedziała także rewizję zasad udzielania kredytu konsumenckiego, która uwzględni nowe warunki rynkowe spowodowane przez pandemię koronawirusa. Ostatnia regulacja miała miejsce w 2014 roku. Obecnie FCA skupia się na promocji BNPL i usług z zakresu salary backed-loans, czyli pożyczek jako zaliczek na poczet wynagrodzenia.

Zilch – fintech z piaskownicy

Zilch to brytyjski fintech, który skorzystał z dobrodziejstw piaskownicy regulacyjnej i jak wynika z wypowiedzi zarządu fintechu – w ostatnich 12 miesiącach blisko współpracował z regulatorem, by stworzyć produkt w pełni bezpieczny i zgodny ze standardami wyznaczonymi przez FCA.

Firma we wrześniu 2020 roku pozyskała 11 mln USD od inwestorów na dalszy rozwój – potwierdza zatem tezę, że wejście do piaskownicy regulacyjnej pomaga w pozyskaniu większego kapitału. W połowie października spółka ogłosiła partnerstwo z Credit Kudos, który wykorzystując rozwiązania z zakresu open bankingu umożliwia dokonanie badania zdolności kredytowej konsumentów. Zilch oferuje – naturalnie – wygodną aplikację i wirtualną kartę wydawaną przez Mastercard, która umożliwia dokonanie płatności w sklepach internetowych. Odroczona płatność podzielona jest na 4 raty, które spłacane są w ciągu 6 tygodni.

30 tys. nowych użytkowników miesięcznie

Zilch nie wymaga integracji ze sklepami online – użytkownicy mogą skorzystać z usługi w każdym sklepie, który przyjmuje płatności kartą. Model biznesowy spółki oparty jest na prowizjach za sprzedaż i wymianie z Mastercard. Zilch na razie jest małym graczem, ale chwali się wynikami – miesięcznie w usłudze rejestruje się ok. 30 tys. nowych użytkowników.

BNPL rośnie w siłę. Klarna – najbardziej znany dostawca usługi odroczonej płatności wycenaniy jest obecnie na ok. 11 mld USD. Na polskim rynku również działa kilka podmiotów oferujących odroczoną płatność (PayPo, Twisto, Allegro Pay czy Kupujteraz.pl). Optymistyczne prognozy zakładają, że wartość rynku BNPL docelowo szacowana jest na ok. 8% wartości sprzedaży w e-commerce.