Jeszcze kilka lat temu finansowanie zakupów w sklepie stacjonarnym oznaczało formularze, oczekiwanie na decyzję i zaangażowanie pracownika punktu sprzedaży. Dziś klient coraz częściej może sfinalizować zarówno zakup, jak i finansowanie za pomocą smartfona, bez opuszczania sklepu.

To właśnie istota embedded finance, czyli usług finansowych wbudowanych bezpośrednio w ścieżkę zakupową. Trend, który rozwija się globalnie, coraz mocniej zaznacza swoją obecność również w Polsce. Konsumenci oczekują bowiem, że finansowanie będzie dostępne dokładnie tam, gdzie pojawia się potrzeba zakupowa, a nie kilka kroków później.

Embedded finance naturalnie wyrosło z e-commerce, jednak coraz wyraźniej zwiększa swoją dostępność także w fizycznych punktach sprzedaży, które wciąż odpowiadają za zdecydowaną większość sprzedaży detalicznej.

Finansowanie przestaje być oddzielnym procesem

Największą siłą embedded finance jest eliminowanie zbędnych etapów. Klient nie musi szukać finansowania poza miejscem zakupu. Może podjąć decyzję o zakupie i jednocześnie wybrać sposób jego sfinansowania.

Dobrze widać to w branży remontowo-budowlanej. Z raportu Smartney Grupa Oney „DA SIĘ! Polacy w akcji. Jak Polacy remontują: między potrzebą zmian a presją kosztów” wynika, że 43,7 proc. Polaków planuje remont lub modernizację domu albo mieszkania w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Jednocześnie 53,6 proc. wskazuje koszty jako główną barierę remontów, a 40,9 proc. przyznaje, że podczas ostatniego remontu przekroczyło założony budżet.

Co więcej, najliczniejsza grupa planujących remont zamierza wydać od 10 do 20 tys. zł, a kolejne osoby planują wydatki przekraczające 20 tys. zł. Mówimy więc o decyzjach, które mają realny wpływ na domowy budżet.

W takich sytuacjach embedded finance przestaje być wyłącznie trendem technologicznym. Staje się praktycznym narzędziem realizacji planów zakupowych.

OneyRaty są tego dobrym przykładem. Klient kupujący materiały budowlane, wyposażenie łazienki czy nową kuchnię może od razu zdecydować o sposobie finansowania. Bez odkładania remontu na później i bez konieczności szukania dodatkowych rozwiązań poza miejscem zakupu. Potwierdzają to również wyniki badania. Ponad 22 proc. osób korzystających z finansowania remontu podjęło decyzję o ratach bezpośrednio w sklepie remontowym. Dla części klientów moment zakupu i moment podjęcia decyzji finansowej stają się dziś jednym doświadczeniem.

Klient kupuje, technologia zajmuje się resztą

Jednym z największych wyzwań tradycyjnych systemów ratalnych jest angażowanie pracowników sklepów w proces finansowania. W klasycznym modelu pomagają oni wypełniać dokumenty oraz potwierdzać dane klienta.

W przypadku OneyRaty proces został przeniesiony do smartfona klienta. Całość odbywa się samoobsługowo i cyfrowo. Klient sam przechodzi przez proces, a pracownicy sklepu mogą skoncentrować się na obsłudze i sprzedaży.

To rozwiązanie odpowiada na oczekiwania współczesnych konsumentów, którzy przywykli do szybkich i wygodnych usług cyfrowych. Finansowanie zaczyna podążać dokładnie tą samą drogą.

Partner zyskuje więcej niż dodatkową metodę płatności

Dla partnerów handlowych embedded finance oznacza znacznie więcej niż kolejną formę płatności. To narzędzie wspierające sprzedaż i poprawiające doświadczenie klienta.

OneyRaty łączą ofertę bankową i pozabankową, dzięki czemu zwiększają szanse na pozytywną decyzję finansową oraz umożliwiają finansowanie wysokich kwot zakupów. W efekcie więcej klientów może sfinalizować transakcję dokładnie w momencie podejmowania decyzji zakupowej.

Rozwiązanie odciąża również personel sklepu. Klient samodzielnie przechodzi przez proces finansowania, a sprzedawcy mogą skupić się na tym, co najważniejsze: budowaniu relacji z klientem i sprzedaży.

Istotną korzyścią jest także prostota wdrożenia. OneyRaty można uruchomić w ciągu kilku dni, bez skomplikowanych integracji technologicznych. Dzięki temu rozwiązanie jest dostępne zarówno dla dużych sieci handlowych, jak i mniejszych sklepów czy punktów usługowych.

– Stworzyliśmy całkowicie unikalne rozwiązanie fintech dla handlu. Dzięki prostocie aplikacji OneyRaty każdy zainteresowany przedsiębiorca, sieć handlowa, sklep z elektroniką czy punkt usługowy może w kilka dni udostępnić swoim klientom dostęp do płatności ratalnych przygotowanych zarówno przez Smartney, jak i naszego partnera, Bank BNP Paribas, i realnie zwiększać sprzedaż – podkreśla Katarzyna Sochacka, Chief Partnerships Officer w Smartney Grupa Oney.

Embedded finance przechodzi z etapu innowacji do skali

O sile rozwiązania świadczą nie tylko trendy rynkowe, ale również doświadczenia klientów i partnerów. OneyRaty osiągają wskaźnik NPS na poziomie 78 oraz ocenę 4,9/5 w Google. Partnerzy handlowi wskazują natomiast na wzrost sprzedaży i większe wolumeny zakupów realizowanych dzięki finansowaniu.

Rozwiązanie jest dziś dostępne zarówno w dużych sieciach handlowych, takich jak: Decathlon, Auchan, MediaMarkt, Leroy Merlin, jak i w mniejszych punktach sprzedaży. To pokazuje, że embedded finance przestaje być rozwiązaniem dla wybranych i staje się ważnym elementem nowoczesnego handlu.

Najlepsze finansowanie to takie, którego klient niemal nie zauważa

Klienci nadal będą potrzebowali finansowania większych zakupów. Sprzedawcy nadal będą szukali sposobów na poprawę konwersji i zwiększenie wartości koszyka. Zmieni się natomiast sposób dostarczania tych usług.

Jeszcze kilka lat temu finansowanie było osobnym etapem zakupów. Dziś staje się ich integralną częścią. Coraz częściej działa dokładnie tam, gdzie klient podejmuje decyzję zakupową.

I właśnie dlatego embedded finance staje się jednym z najciekawszych trendów na styku handlu i technologii finansowych. Nie dlatego, że upraszcza sam proces finansowania. Dlatego, że pomaga klientom realizować plany wtedy, gdy są na to gotowi. A to korzyść zarówno dla konsumentów, jak i dla partnerów handlowych.

Źródło: Raport Smartney Grupa Oney „DA SIĘ! Polacy w akcji. Jak Polacy remontują: między potrzebą zmian a presją kosztów”, metodologia: Badanie SW Research przeprowadzone metodą CAWI w maju 2026 r. na reprezentatywnej próbie 1000 Polaków.

/materiał partnera