Networkingowa atmosfera, dużo pytań i chęć udzielania odpowiedzi – tak możemy podsumować Fintech Brunch #3, czyli konferencję, gdzie program, ludzie i lokalizacja sprzyjają wymianie doświadczeń i wiedzy.
Prelekcje i swoje wystąpienia podczas wydarzenia mieli przedstawiciele Fintek.pl, Revolut, Nest Bank, Kontomatik, CRIF, Przelewy24, Vivus, Twisto, Nethone, Provema, DLK Legal Korus, AFF44, FinTech Poland orz Konsentus. Organizatorem Fintech Brunch jest firma Klang! Media.
Kolejna edycja już w 2020 roku
– Naszym celem było zadbanie o merytoryczną i nowoczesną atmosferę. To już trzecia edycja Fintech Brunch, którą organizujemy i widzimy, że jest to event z dużym potencjałem. Fintech Brunch jest wyjątkowym spotkaniem z aktywnymi uczestnikami i prezentacjami na wysokim poziomie merytorycznym. Tego właśnie potrzeba fintechom i na pewno będzie kolejna edycja – mówi Michał Dabrowski, Co-Founder&Managing Director w klangmedia.pl.
– 14 prezentacji to spore wyzwanie, ale udało nam się tak ułożyć program, by był interesujący dla każdego fintechu i przede wszystkim dla osób, które te fintechy tworzą. Bieżące tematy prawne, wyzwania technologiczne, bezpieczeństwo i praktyczne wskazówki w przyjemnej i otwartej formule. Fintech Brunch ma być taki jak serwis Fintek.pl, czyli nowoczesny i pomocny dla fintechów – komentuje Łukasz Piechowiak, redaktor naczelny Fintek.pl.
Jak zbudować fintech i co to w ogóle jest?
Łukasz Piechowiak, redaktor naczelny Fintek.pl, w krótkim podsumowaniu przedstawił, jak Polacy widzą sektor fintech. Sprawa wydaje się skomplikowana, bo gdy zapytamy przeciętnego Kowalskiego o to, czy chciałby skorzystać z usług firmy fintech to ¾ odpowie, że jednak wolałoby bank. Z drugiej strony jak zapytasz tego samego przedstawiciela o to, czy chciałby skorzystać z aplikacji do kupowania biletów komunikacyjnych i płatności za parkowanie, to proporcje będą odwrócone. Wniosek jest oczywisty – „fintech jest trochę jak zdrowie”.
Stefan Bogucki z Revolut miał niezwykle ambitną prezentację: „Jak pozyskać 700 tys. klientów w dwa lata”. Duże zaangażowanie, wykorzystanie niestandardowych kanałów social media (Karol Sadaj ma 30 tys. kontaktów na Linkedin), jak również liczne partnerstwa… i dobry produkt. Kiedy Revolut zacznie przynosić zyski? – Na razie inwestorzy oczekują przede wszystkim wzrostu – mówił Bogucki.
Open banking od kulis…, czyli trud, pot i śmiech przez łzy
Open Banking po PSD to temat prezentacji Marcina Kuszniera z Nest Banku. PSD2 było jednym z głównych tematów wystąpień podczas całego brunchu. Uczestnicy wielokrotnie podkreślali, że potencjał usług inicjowania płatności lub dostępu do rachunku jest jeszcze nieoszacowany. Przedstawiciel Nest Banku pokazał, jak bank może współpracować z fintechami – w dużej mierze wiele zależy od chęci samego fintechu, który powinien wiedzieć, co chce osiągnąć z danej współpracy. Reszta to już jest kwestia dobrej woli i pracy operacyjnej zespołu. Niewykluczone, że w niedalekiej przyszłości bank i fintechy będą chciały się wyróżniać właśnie jakością współpracy z podmiotami trzecimi.
Kontomatik pokazał, jak wygląda open banking od kulis. Patryk Pietrzak i Marek Majde nie pozostawili złudzeń – jeszcze długa droga przed nami i jeśli ktoś uważał, że po 14 września dojdzie do rewolucji, to nie zna życia. Przecieranie szlaków i odkrywanie API to ciężka praca, a sam entuzjazm to za mało. Nawet małe sukcesy w open bankingu to kilkadziesiąt pokonanych barier technologicznych (w tym językowych), setki godzin pracy programistów i tysiące wymienionych mejli.
Bartosz Punduk z CRIF obalił mity dotyczące autonomii technologicznej fintechów. Jeśli ktoś uważa, że wszystko może zrobić sam, to prawdopodobnie wszystko robi źle. Wymiana informacji o kredytobiorcach jest absolutnie niezbędnym elementem w biznesie pożyczkowym. CRIF oferuje rozwiązania analityczne i antyfraudowe. Fintech może budować własne rozwiązanie od podstaw, ale będzie to bardzo kosztowne i zajmie to dużo czasu, bez gwarancji, że końcowy efekt będzie lepszy od tego, co można po prostu kupić i skupić się na biznesie.
Co dalej z płatnościami online?
Na to pytanie odpowiedział Jacek Kinecki z Przelewy24. Fireside Chat poprowadził Rafał Tomaszewski. Nie będzie rewolucji tylko ewolucja, ale według Jacka Kineckiego nie można bagatelizować wpływu PSD2 na rynek e-commerce. Zdaniem dyrektora sprzedaży i marketingu Przelewy24 nowe przepisy mogą w znacznym stopniu zmienić to, jak płacimy w Internecie. PSD2 może sprawić, że udział pay-by-linków w polskim e-commerce będzie się stopniowo zmniejszał. Relacja z Fireside Chat z Jackiem Kineckim dostępna jest tutaj.
Płatności odroczone stają się coraz popularniejsze, a przykład Twisto pokazuje, że duże zainteresowanie produktem nie bierze się znikąd – Polacy pokochali zakupy online i po prostu oczekują produktów finansowych, które umożliwią im płacenie tylko za to, co rzeczywiście chcą kupić. M.in. o tym mówił podczas swojej prezentacji Michał Šmída, CEO&Founder Twisto. Rynek e-commerce rośnie jak na drożdżach, omni-channel w płatnościach to po prostu fakt. Aplikacje do wygodnego płacenia w Internecie to kolejna metoda, która dzięki rozwojowi rynku zakupów online nie tylko zwiększa doświadczenia klienta, ale przede wszystkim przyciąga nowych.
Bezpieczeństwo, czujność i cyfrowy ślad
Karol Bugała z Vivusa przedstawił przykłady nadużyć, nie tylko technologicznych, na które narażony jest fintech. Nie ma złudzeń – współczesny szef marketingu w firmie finansowo-technologicznej musi być czujny i doświadczony. Bugała zwracał uwagę, że wachlarz instrumentów oszustwa jest szeroki i np. mało kto sobie zdaje sprawę, że tzw. fejkowy ruch z social mediów to bardzo często zwykłe oszustwo, które nie ma szansy na konwersję. Oszuści tworzą fejkowe strony internetowe, wykorzystują markę to wyłudzania środków, kopiują treści czy tworzą strony internetowe o podobnych nazwach licząc na to, że ktoś się pomyli. Na tym wszystkim traci klient i cierpi reputacja firmy. A jak długo trwa szkolenie specjalisty? – Świeżo zatrudniony pracownik, który już wie co to jest CPS czy CPL, potrzebuje ok. 9 miesięcy szkolenia, by spokojnie można było powiedzieć, że jest gotowy do samodzielnej pracy – mówił Bugała.
Jakub Jóźwiak z Nethone uzmysłowił wszystkim, że każdy użytkownik Internetu zostawia swój cyfrowy ślad. Oszuści są coraz bardziej wyrafinowani, potrafią bardzo skutecznie udawać „normalnego klienta” po to by we właściwym momencie wyłudzić dane, kredyt czy ubezpieczenie. Współczesny oszust nie musi mieć fizycznie smartfona – może emulować oprogramowanie imitujące działanie telefonu za pomocą, którego np. składany jest wniosek o kredyt. Analiza cyfrowego śladu pozwala ocenić, czy komponenty smartfona są zgodne z jego realnymi osiągami. Przykładowo telefon, który ma za mocną kartę graficzną, która nie jest fabrycznie montowana w danym urządzeniu, prawdopodobnie jest narzędziem wykorzystywany przez oszustów. Inne przykłady analizy cyfrowego śladu dotyczą kwestii behawioralnych np. tempo wpisywania hasła na klawiaturze.
– Podejrzane zachowania w sieci klientów są sugestią, że mamy do czynienia z oszustwem – mówił Jóźwik. Specjalista Nethone musiał odpowiedzieć na kilka trudnych pytań z sali. Jedno z nich dotyczyło tempa implementacji rozwiązań Nethone w przeciętnym fintechu – Sprawny programista potrzebuje kilku godzin – odpowiedział Jakub Jóźwiak.
Jak przewidzieć przyszłość?
Tworzenie modeli predykcyjnych było tematem wystąpienia Piotra Kostarskiego z Provemy. Matematyka i technologia to potęgi klucz. Doprze zaimplementowane rozwiązania z zakresu machine learning mogą przynieść realne oszczędności w sektorze digital lending. – Model predykcyjny zastosowany przez Provemę ograniczył tzw. default o kilkanaście procent, co przynosi kilkaset tysięcy złotych oszczędności miesięcznie – mówił Kostarski. I co najważniejsze – modele wciąż są poprawiane. Na końcu procesu jest człowiek, bo to on finalnie podejmuje decyzje o udzieleniu kredytu, ale to sprawne i ambitne narzędzia analityczne są jednym z kluczowym elementów działania lendtechów.
A co na to sieci afiliacyjne? Klienci mają coraz więcej fantazji, zdarzył nam się klient, który wypełnił wniosek o kredyt na czytniku Kindle – mówił Michał Krawiel z AFF44. Analiza pożyczkobiorcy z perspektywy sieci afiliacyjnej potwierdza tezę, że „desktop” przegrywa z „mobile”. Dzięki analizie wydawcy mogą dostosować treści do odbiorców – sprawdzić dokładnie jakich informacji poszukują i pomóc im je odnaleźć. – Często się zdarza, że strony internetowe nawet z najlepszymi treściami nie konwertują, bo np. nie są dostosowane do konkretnej przeglądarki, z której najczęściej korzystają użytkownicy tych treści – mówił Krawiel.
Chcę być licencjonowanym fintechem… co dalej?
Od zera do bohatera… jak rozpocząć dostarczanie usług PSD2 w 6 miesięcy? To był temat prezentacji dr Krzysztofa Korusa z DLK Legal. Wbrew pozorom jest to możliwe, ale trzeba się do tego dobrze przygotować. Przede wszystkim dokładnie wiedzieć jaką usługę fintech chce dostarczać, czy chce działać globalnie czy tylko na krajowym rynku oraz czy ma wystarczająco dużo środków do tego, by przetrwać okres potrzebny na uzyskanie odpowiedniego zezwolenia. Mecenas Korus zdefiniował praktyczne bariery oraz przedstawił wskazówki, które pomagają w ich usunięciu. Bardzo często jest tak, że fintech nawet nie wie jaki typ licencji jest mu potrzebny i wnioskuje o coś, co dużo kosztuje, ale nie będzie mieć praktycznego zastosowania. Jak unikać błędów? Chyba nie ma wyjścia i po prostu trzeba korzystać z doświadczenia profesjonalistów.
Z kolei Piotr Brewiński z Fundacji Fintech Poland przedstawił kejs opisujący trud pozyskania licencji krajowej instytucji pieniadza elektronicznego przez Billon. Proces licencyjny trwał od sierpnia 2018 roku do końca kwietnia 2019 roku. Był niezwykle skomplikowany, gdyż była to pierwsza tego rodzaju licencja – pieniądz elektroniczny jest… trudnym pojęciem. Przechowywanie wartości pieniężnych odbywa się na serwerze/na instrumencie a nie poprzez zapis rachunkowy. Płatności odbywają się poprzez odjęcie wartości pieniężnych z instrumentu płatnika a nie poprzez zmianę zapisu w księgach. Innymi słowy jest to innowacja, która wymagała bardzo dokładnej analizy ze strony nadzorcy. Oceniał on nie tylko poprawność dokumentacji, limity ustawowe czy kapitałowe, ale też możliwości technologiczne. Ścieżka została przetarta, pozostaje nam tylko czekać na uruchomienie komercyjne.
Regtech is the future?
Jestem bankiem, który musi udostępnić API. Do mojej infrastruktury właśnie podłączył się ukraiński fintech z litewską licencją… „I don’t like it” – powie prawie każdy bank. O tym jak rozwiązać ten problem opowiedział Peter. M. Majgaard z firmy regtech Konsentus. Liczba wydanych licencji w Europie jest na razie niska – w polowie października tzw. Third Party Provider było ok. 220. Z tego 90 w Wielkiej Brytanii. Nie licząc Wielkiej Brytanii, to nadzory w poszczególnych krajach UE na razie wydały najwyżej po kilka licencji AIS lub PIS. Mało, na razie wydaje się, że rynku nie ma. Jednakże, jeśli spojrzymy na zapytania o rachunki klientów składane przez bankowe API w Wielkiej Brytanii (1,9 mln w 2018 roku wobec 138 mln w sierpniu 2019 roku) to trudno nie zgodzić się z oczywistym faktem – to rośnie.
I będzie rosnąć. Fintechów przybywa, pojawiają się też coraz bardziej egzotyczne konstrukcje prawne – banki i instytucje finansowe potrzebują sprawnych narzędzi do oceny wiarygodności i zgodności danego fintechu chociażby z wewnętrznymi regulacjami – to zadanie dla firm z sektora regtech. Dlaczego? Bo tak samo jak mamy fraudy konsumenckie, to będą też pojawiać się skomplikowane oszustwa na większą skalę, gdzie instrumentem wyłudzenia będzie spreparowany do tego specjalny fintech. To nie jest science-fiction. Przedstawiciel Konsentus powiedział, że w Wielkiej Brytanii wykryto już dwa takie przypadki.
Fintech Brunch #3 – świetna atmosfera i jeszcze lepsza frekwencja
Fintech Brunch 3# odbył się 7 listopada w klubokawiarni Miłość w Warszawie. W wydarzeniu wzięło udział 70 osób, które mogło zapoznać się z 14 prezentacjami. Złotym partnerem Fintech Brunch #3 był Nest Bank. W gronie srebrnych partnerów było Twisto i Provema. Pozostali partnerzy to: CRIF, Przelewy24, Vivus, Nethone, AF44. Patronaty nad wydarzeniem objął PARP, Ambasada Wielkiej Brytanii w Polsce oraz Fundacja Fintech Poland.
Dostępne prezentacje:
- Open banking od kulis
- Open Banking po PSD2
- Omni-channel payments
- Przykłady nadużyć – nie tylko technologicznych
- Ekosystemy – wymiana informacji, której fintech nie zrobi samodzielnie
- Analiza cyfrowego śladu
- Fintech vs. blitzscaling
- Analiza pożyczkobiorcy z perspektywy sieci affiliacyjnej
- Open banking in Europe
- Jak przewidzieć przyszłość? Modele predykcyjne
Ostatnie podcasty